PSD2 - Cosa devono sapere i commercianti del Wallee sul nuovo regolamento

Sono passati alcuni mesi dal nostro ultimo aggiornamento PSD2. Con la presente vi forniamo le ultime informazioni su PSD2, SCA e le sue eccezioni, dato che nelle ultime settimane è stata fatta più chiarezza sulle questioni aperte, su come dovrebbero essere gestite e su come sono attualmente gestite da parte di Wallee e come saranno gestite in futuro.

Panoramica - Che dire di SCA / PSD2?

PSD2 è un nuovo requisito europeo per ridurre le frodi e aumentare la sicurezza dei pagamenti online che applica la Second Factor Authentication (SCA). Questo significa che i clienti che usano le carte di credito devono non solo inserire il numero della carta di credito e il valore di verifica della carta (CVV), ma anche aggiungere un fattore aggiuntivo (qualcosa che conoscono, possiedono o sono). Vedi sotto per maggiori informazioni.

Le banche emittenti devono iniziare a rifiutare i pagamenti che richiedono SCA e non soddisfano questi criteri. In base agli ultimi sviluppi, ci aspettiamo un'applicazione tardiva. Potete trovare una panoramica nella nostra panoramica attuale.

Come influisce questo sull'elaborazione dei pagamenti?

L'autenticazione forte del cliente consiste in due elementi indipendenti. Questi elementi devono essere derivati da due delle tre categorie seguenti: Conoscenza, possesso e inerenza. Gli esempi sono: Password (conoscenza), telefono cellulare (possesso) o un'impronta digitale (eredità). Per ulteriori informazioni su 2FA, vedi il nostro post sul blog PSD2. Per i pagamenti con carta online, questi requisiti si applicano alle transazioni in cui sia la società che la banca del titolare della carta hanno sede nello Spazio economico europeo (SEE).

Attualmente, il metodo più comune per autenticare un pagamento con carta online è basato su 3D Secure. 3D Secure aggiunge un passo in più alla richiesta di autorizzazione in quanto il commerciante viene identificato dall'emittente con un SMS OPT, una password o simili.L'industria delle carte ha lavorato duramente per rivedere lo standard 3D Secure per soddisfare il requisito PSD2 e per cogliere l'opportunità di fornire una migliore esperienza utente ai commercianti. 3DS 2.0 viene ora distribuito a tappe. Nei prossimi giorni, i commercianti Wallee che processano le carte direttamente con un acquirer piuttosto che attraverso un PSP saranno automaticamente migrati al nuovo standard 3DS. Non appena l'emittente supporta 3DS 2.0, la transazione sarà automaticamente contestata dal nuovo standard.

Impatto per i commercianti di Wallee

Come commerciante Wallee, non ci sono cambiamenti da fare perché ci attiviamo automaticamente per 3DS 2.0. Tuttavia, se non hai già attivato 3DS nel tuo Connector, c'è la possibilità che tu veda ulteriori diminuzioni nei tuoi pagamenti, quindi ti consigliamo di attivare 3DS nel tuo Connector.

Eccezioni all'autenticazione forte del cliente

Molto è stato scritto e discusso sulle esenzioni per SCA e su come trattarle. Ci sono ancora molte domande senza risposta. Ci concentriamo quindi sulle esenzioni più importanti e su come affrontarle. Si prega di notare che in caso di esenzione, la responsabilità è completamente trasferita ai commercianti. Molto probabilmente non saranno in grado di combattere anche gli addebiti non fraudolenti. Il Consiglio europeo dei pagamenti presuppone che "in caso di un pagamento [non autorizzato], il pagatore può chiedere un rimborso completo al suo PSP se non c'è stata una misura SCA e se il pagatore non ha agito in modo fraudolento".

Pagamenti sotto i 30 euro

Le transazioni di basso valore sono generalmente esenti. Tuttavia, non è così semplice, poiché gli emittenti dovranno richiedere l'autenticazione se l'esenzione è stata usata cinque volte dall'ultima autenticazione riuscita del titolare della carta o se il totale dei pagamenti esentati in precedenza supera i 100 euro. Pertanto, tutti gli emittenti tracceranno il numero di esenzioni e decideranno se l'autenticazione è necessaria.

Impatto per i commercianti di Wallee

Ti consigliamo di attivare 3DS per tutti i tuoi Connettori e per le transazioni di basso valore. Cercheremo automaticamente di fare uso di questa esenzione. Come menzionato prima, i clienti possono sempre essere contestati anche su transazioni di basso valore; infine, ma non meno importante, si perde lo spostamento di responsabilità su tutte le transazioni esenti. In altre parole, lei è responsabile di tutti i chargeback legati alla frode sulle transazioni esenti. Se si riceve un'esenzione, si perde anche la possibilità di trasferire la responsabilità all'emittente.

Operazioni avviate dal commerciante (MIT)

I pagamenti con token quando il cliente non è presente nel processo di checkout possono essere qualificati come transazioni avviate dal commerciante. Dato che nel caso d'uso dell'abbonamento (importo fisso o variabile) il cliente non è presente, non è possibile eseguire una sfida del secondo fattore. In questi casi, questi pagamenti tecnicamente non rientrano nel campo di applicazione di SCA. In senso stretto, la PSD2 non si applica a questi tipi di pagamento, ma per semplicità li trattiamo qui come eccezioni.

Si prega di notare che dopo il 14 settembre, è necessario assicurarsi di applicare SCA quando si creano i merchant token destinati all'uso del MIT. Infine, è necessario ottenere il consenso del cliente (noto anche come "mandato") per ricaricare la sua carta in un secondo momento.

Impatto per i commercianti di Wallee

In base al contesto dell'API Wallee, si indica sull'oggetto della transazione se il cliente è presente o meno. Queste informazioni ci aiutano a contrassegnare la transazione come MIT e a richiedere un'esenzione. Per i pagamenti one-click, dove si tiene semplicemente la carta alla cassa per un uso più rapido, troverete che SCA entra in vigore non appena il regolamento è in vigore.

Pagamento MOTO

I dati della carta raccolti e inseriti per telefono sono al di fuori dell'ambito di SCA e non richiedono autenticazione. Simile ai pagamenti esenti, le transazioni MOTO devono essere identificate come tali - con la banca del titolare della carta che prende la decisione finale di accettare o rifiutare la transazione.

Cosa succede se un'esenzione non viene accettata?

È importante capire che l'emittente, non il regolatore, ha l'ultima parola sulle eccezioni. Le banche restituiscono nuovi codici di rifiuto per i pagamenti falliti per mancanza di autenticazione. Questi pagamenti devono poi essere ripresentati al cliente con una richiesta di autenticazione forte del cliente.

Impatto per i commercianti di Wallee

Se riceviamo un rifiuto morbido da un emittente, abbiamo gli strumenti corrispondenti con flussi di carica. In altre parole, nel caso del MIT, in base alla configurazione, il commerciante riceve un'e-mail di flusso di carica per aggiornare le proprie informazioni di pagamento ed effettuare una transazione SCA che è [si spera] accettata dall'emittente.

Operazioni "Una gamba fuori"

Specialmente per i nostri commercianti svizzeri, qualche parola sull'applicabilità della PSD2 in Svizzera. SCA è richiesto solo se sia la banca emittente del titolare della carta che l'acquirente del commerciante si trovano nell'area SEE. Se una di queste parti si trova al di fuori del SEE, il regime SCA non si applica. È stato anche chiarito che solo la posizione geografica della banca acquirente ed emittente è rilevante e non il pagatore o il commerciante. Ciò che sembra molto buono a prima vista, comporta anche grandi rischi a una seconda occhiata. Alcuni emittenti potrebbero non avere la logica necessaria per identificare questi tipi di situazioni, specialmente nel breve termine dopo l'entrata in vigore del regolamento. Raccomandiamo quindi ai commercianti con una grande base di clienti internazionali di affrontare queste transazioni con 3DS.

Riassunto

C'è molta confusione intorno alla PSD2. I recenti rapporti e le reazioni dei regolatori non aggiungono chiarezza. Secondo noi, si fa troppo rumore sulle eccezioni. Dato che 3DS 2.0 dovrebbe ridurre drasticamente la frequenza con cui si chiede a un titolare di carta di essere un partecipante attivo nel processo di autenticazione, anche la quantità di attrito sarà drasticamente ridotta.

Dati tutti gli elementi di dati aggiuntivi a disposizione degli emittenti per informare le decisioni di fondo basate sul rischio, si dovrebbe presumere che se è richiesta una sfida al titolare della carta, sono stati impostati sufficienti segnali/flags per causare preoccupazione. In altre parole, se l'emittente sospetta una frode, probabilmente è una frode. Quindi, perché non usare questo algoritmo di rischio incorporato proteggendo il tuo business da potenziali perdite di frode?

Facciamo continuamente del nostro meglio per sfidare regolarmente il modo in cui processiamo le transazioni con i leader del settore per migliorare i tassi di autorizzazione e ridurre l'onere per i commercianti.

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